Страхование жизни

Каждый из нас что-то да знает о страховании. Часть людей считают, что это хороший инструмент, но в целом в нашей стране абсолютно нет никакой культуры страхования не то чтобы своей собственной жизни, а вообще. Т.е. большинство людей при любой возможности стараются избежать любых страховок и даже таких, казалось бы, которые очень важны, как КАСКО или ОСАГО. Если мы возьмем более развитые страны то, там страхуется абсолютно все. К примеру, страхуют собаку, потому что, если собака на улице кого-то покусает, то ее хозяин не будет выплачивать деньги пострадавшему человеку, за него это сделает страховая компания. Это абсолютно нормальный подход к своим финансам.

Поэтому давайте разберемся, какие существуют виды страхования жизни. Есть четыре основных страхования жизни:

1. накопительное;
2. рисковое;
3. инвестиционное;
4. пенсионное.

Рисковое страхование

Рисковое страхование выплачивается в случае ухода из жизни застрахованного, либо в случае какой-то травмы, список которых вы определяете
сами в полисе. Естественно от этого зависит и сумма, которую вы платите, то есть ваш страховой взнос. Оплата производится либо однократно, либо регулярными платежами. Выплачиваемые денежные средства получаете либо вы сами, либо ваши родственники и близкие, которых вы вписали в полис. Если там никого нет, то тогда, согласно закону о наследовании. Срок страхования может быть абсолютно любой: это может быть 12 месяцев, либо 20 лет, и даже больше. Данный вид страхования лучше использовать, если в семье нет накоплений на случай внезапной смерти, либо болезни основного кормильца. Второй вариант это когда накоплений вашей семьи достаточно, но все они инвестированы в какие-то активы, фондовые рынки, и в случае непредвиденной ситуации вам потребуется изымать оттуда деньги. Это не очень хорошая ситуация, поэтому страховка данном случае будет в самый раз. Третий момент, когда нет чёткого плана на жизнь, когда либо отсутствует постоянная работа, либо нет стабильного дохода.

Главным плюсом риского страхования можно выделить то, что это очень доступный вид страхования, и за пару тысяч рублей вы можете застраховать свою жизнь на 1 год.

Накопительное страхование

Данный вид страхования подразумевает страховую защиту, но при этом накопление ваших активов. По сути, это усовершенствованное рисковое
страхование, в котором есть дополнительная опция - эта копилка. Деньги выплачиваются при наступлении страхового случая, как и в рисковом страхования, либо при достижении определенного срока, когда заканчивается полис страхования. Т.е. вы часть денег получаете обратно. Страхователь выбирает сам: это может быть единовременная выплата, либо это может быть выплата похожая на пенсию, когда вы получаете ваш капитал равными долями в течении какого-то периода. При наступлении страхового случая денежные средства получают родственники, если это уход из жизни. Если ничего страшного не произошло, то деньги получает самостоятельно человек, который застраховал себя. Сроки страхования также могут быть абсолютно разные: это может быть срок от нескольких лет до 30 и более.

Какие преимущества такого страхования? Конечно же это дисциплина, потому что у вас есть договор и каждый месяц, либо раз в год вы должны делать определенные взносы. Второе, это возможность накапливать сумму капитала на определенные цели, либо на пенсию, и при этом быть застрахованныма в течение всего этого периода. Третье, если ничего не произошло, то вы получаете часть денег обратно за минусом той суммы, которая покрывала именно рисковую часть полиса. Также существуют налоговые льготы для такого типа страхования. И еще один очень важный момент: эти активы не делятся при разводе, и на них нельзя наложить какой-либо арест.

Минусы программы: это дороговизна таких программ из-за высоких комиссий. Досрочное расторжение договора влечет за собой потерю части денег, иногда значительную часть. Чем раньше вы располагаете договор, тем больше денег вы теряете. Первые два года очень часто во многих программах вам вообще ничего не возвращают, только с 3 года появляется такое понятие как "выкупная стоимость". Но, чем ближе к сроку окончании договора, тем эта выкрупная стоимость становится ближе к ста процентам, которые вы должны получить.

Накопительное страхование лучше использовать, когда у вас все хорошо, все стабильно, и вы планируете определенные цели, например, накопить через 10 лет ребенку на образование. Вы открываете полис и сразу планируете, чтобы на выходе у вас получилась нужная для вас сумма. Сразу оговоримся, что это не самый лучший инструмент создания капитала, потому что доходность страховых программ все-таки достаточно низкая. Второй момент, если у вас нет инвестиционных активов, если вы не используете такой инструмент, как фондовый рынок, то тогда накопительное страхование вам подойдет как способ создания капитала на достижение ваших целей. Третье, если не хватает самодисциплины для накопления и формирования собственного инестиционного портфеля. И четвертое, если вы хотите избежать взыскание средств в случае развода, либо в случае, когда ваш бизнес прогорит, и вам нужно будет выполнять обязательства перед третьими лицами.

Инвестиционное страхование

Этот вид страхования дает возможность получить достаточно высокий уровень доходности на вложенные деньги и при этом имеет небольшой уровень защиты. Т.е. акцент здесь все-таки идет именно больше на инвестиции нежели на страхование. Как и в прошлом примере, здесь также деньги делятся на две части: одна часть страхует вашу жизнь (это, как правило, небольшая часть), а другая часть инвестируется на рост капитала. Денежные средства выплачиваются точно также: либо при наступлении страхового случая, либо по итогу окончания полиса. Деньги получает страхователь. Сроки страхования чуть меньше, чем при накопительном страховании, они, как правило, бывают диапазоне от 3 до 5 лет. А вот то, какую сумму вы получите по окончании зависит от той стратегии, которую вы определили вместе со страховой компанией. Это может быть агрессивная стратегия, умеренная, либо консервативная стратегия. Это не значит, что, если вы выбрали агрессивную стратегию, вы получите больше. В потенциале, конечно, ожидается больше, но и риски там тоже больше, и в эти вопросы нужно вникать и не делать каких-то поспешных выводов.

Инвестиционное страхование лучше использовать, когда у вас нет совершенно никаких знаний, вы не хотите в это все вникать, и вы открываете такой полис в надежде получить большую доходность, чем по банковским депозитам. Следующий вариант, когда после своей смерти вы хотите оставить ваши активы конкретному человеку, вы можете в этом полисе прописать его имя. И третье, когда хочется обезопасить себя в случае развода, а т.к. это страховая программа, она не делится между супругами.

Безусловно существует также свои плюсы и минусы данного вида страхования. Плюсы в том, что есть определенные налоговые льготы. Минусы в том, что вы не можете досрочно расторгнуть договор и забрать все свои деньги, т.е. очень низкая ликвидность, ее практически нет, и вы должны ждать окончания срока действия полиса. При этом существует риск банка, риск страховой компании, через которые осуществляются инвестиции на протяжении всего периода.

Добровольное пенсионное страхование

Данный вид страхования один в один похож на накопительное страхование жизни, только здесь преследуется одна цель - это создать капитал и обеспечить себе пенсию. Изначально планируется сумма, которая будет вам поступать равными платежами каждый месяц при достижении определенного срока. Есть несколько вариантов таких страховок, когда, например, вы получаете пенсию бессрочно, либо второй вариант, когда вы выбираете срок, течение которого вы получаете равными платежами свой капитал.

Когда стоит использовать добровольное пенсионное страхование? Когда вы не уверены в своем будущем, не уверены в своей пенсии, когда вы хотите на пенсии знать точно сколько вы будете получать и вы хотите уже сегодня получить уверенность, что на пенсии будете иметь определенный уровень безопасности и комфорта и возможность посвятить это время путешествием, либо чему-то другому.